돈을 모으기 위해 은행 상품을 알아보다 보면 가장 먼저 접하게 되는 것이 예금과 적금입니다. 두 상품 모두 은행에 돈을 맡기고 이자를 받을 수 있다는 공통점이 있지만, 돈을 넣는 방식과 이자를 계산하는 방법에는 차이가 있습니다.
특히 은행에서 예금 금리와 적금 금리를 비교하다 보면 적금의 금리가 더 높은 경우를 볼 수 있습니다. 이때 단순히 금리가 높다는 이유로 적금을 선택하는 것이 반드시 유리한 것은 아닙니다. 같은 금리라도 돈을 맡기는 시기와 기간에 따라 실제로 받는 이자가 달라지기 때문입니다.
또한 예금과 적금은 돈을 모으는 목적에 따라서도 선택이 달라질 수 있습니다. 이미 목돈을 가지고 있는 사람과 매달 일정한 금액을 저축하려는 사람에게 적합한 상품이 다를 수 있기 때문입니다.
이번에는 예금과 적금의 기본적인 차이부터 이자 계산 방법, 세금과 만기 수령액, 자신에게 맞는 저축 상품을 선택하는 방법까지 쉽게 알아보겠습니다.
예금과 적금은 무엇이 다를까?
예금과 적금은 모두 은행에 돈을 맡기고 약속된 조건에 따라 이자를 받는 금융상품입니다. 하지만 돈을 납입하는 방식에서 가장 큰 차이가 있습니다.
먼저 예금은 일정한 금액을 은행에 맡겨 두는 방식입니다.
예금에도 여러 종류가 있지만, 일반적으로 적금과 비교할 때 이야기하는 예금은 정기예금을 의미합니다.
정기예금은 목돈을 한 번에 은행에 맡기고 정해진 기간이 지난 뒤 원금과 이자를 돌려받는 상품입니다.
예를 들어 1,000만 원의 여유 자금이 있다고 가정해 보겠습니다.
이 돈을 1년 만기 정기예금에 가입하면 처음에 1,000만 원을 한 번에 맡기고 약속된 기간 동안 유지하는 방식입니다.
은행은 해당 금액에 대해 약정한 금리를 적용하여 이자를 계산합니다.
반면 적금은 일정한 기간 동안 돈을 여러 번 나누어 저축하는 상품입니다.
대표적인 적금 상품으로는 정기적금과 자유적립식 적금이 있습니다.
정기적금은 매달 정해진 날짜에 일정한 금액을 저축하는 방식입니다.
예를 들어 매달 30만 원씩 1년 동안 정기적금에 가입한다면 총 360만 원의 원금을 모을 수 있습니다.
자유적립식 적금은 상품에서 정한 조건과 한도 내에서 원하는 금액을 비교적 자유롭게 납입할 수 있는 방식입니다.
따라서 매달 일정한 금액을 꾸준히 저축할 수 있다면 정기적금이 적합할 수 있고, 소득이 일정하지 않다면 자유적립식 적금을 고려할 수 있습니다.
예금과 적금의 가장 큰 차이는 돈을 넣는 시점입니다.
예금은 처음부터 목돈을 맡기는 방식이고, 적금은 돈을 조금씩 모아가는 방식입니다.
이러한 차이 때문에 두 상품은 저축 목적에서도 차이가 있습니다.
이미 목돈을 보유하고 있다면 정기예금을 활용해 해당 자금을 운용할 수 있습니다.
반면 아직 목돈이 없고 매달 일정한 수입에서 저축을 시작하려는 사람이라면 적금을 활용하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
물론 두 상품 중 하나만 선택해야 하는 것은 아닙니다. 기존에 모아둔 돈은 예금에 넣고, 매달 발생하는 소득의 일부는 적금으로 저축하는 방식도 가능합니다.
예금과 적금의 이자 계산 방법
예금과 적금의 차이를 이해했다면 다음으로 알아두어야 할 것은 이자 계산 방법입니다.
이자는 은행에 돈을 맡긴 대가로 받는 금액을 의미합니다.
일반적으로 예금과 적금 상품에는 연이율이 표시되어 있습니다.
예를 들어 연 3%라는 금리는 일정한 조건에서 1년을 기준으로 계산하는 이자율을 의미합니다.
다만 연 3%라는 문구가 있다고 해서 모든 저축 상품에서 원금 전체의 3%를 이자로 받을 수 있는 것은 아닙니다.
돈을 언제 맡겼는지, 얼마나 오랫동안 맡겼는지에 따라 실제 이자가 달라집니다.
정기예금 이자 계산 방법
먼저 600만 원을 연 3%의 금리가 적용되는 정기예금에 1년 동안 맡긴다고 가정해 보겠습니다.
이자는 다음과 같이 계산할 수 있습니다.
600만 원 × 3% = 18만 원
따라서 1년 동안 발생하는 세전 이자는 18만 원입니다.
여기서 세전 이자란 세금을 공제하기 전의 이자를 의미합니다.
이 계산은 1년 만기 단리 상품을 기준으로 한 예시이며, 실제 금융상품의 이자 계산 방식에 따라 금액이 달라질 수 있습니다.
정기적금 이자 계산 방법
이번에는 매달 50만 원씩 12개월 동안 적금에 가입한다고 가정해 보겠습니다.
12개월 동안 저축하는 총원금은 600만 원입니다.
앞서 살펴본 정기예금과 원금은 같지만 이자를 계산하는 방식은 다릅니다.
왜냐하면 적금은 600만 원을 처음부터 한 번에 맡기는 것이 아니라 매달 50만 원씩 나누어 넣기 때문입니다.
첫 번째 달에 넣은 50만 원은 약 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 약 1개월 동안만 이자가 붙습니다.
따라서 매달 납입하는 금액마다 이자가 발생하는 기간이 달라집니다.
연 3%의 금리가 적용되는 12개월 정기적금을 매월 초에 50만 원씩 납입하는 단리 방식으로 계산하면 세전 이자는 약 97,500원입니다.
계산 원리는 매달 납입한 금액에 대해 각각 12개월, 11개월, 10개월 순서로 이자를 적용하는 것입니다.
이를 간단한 계산식으로 나타내면 다음과 같습니다.
50만 원 × 3% × (12+11+10+…+1) ÷ 12 = 97,500원
즉, 같은 600만 원의 원금을 기준으로 연 3% 정기예금은 세전 이자 18만 원, 매달 50만 원씩 납입하는 정기적금은 세전 이자 97,500원이 발생합니다.
이렇게 차이가 나는 이유는 예금과 적금의 금리가 다르기 때문이 아니라 돈이 실제로 맡겨져 있는 기간이 다르기 때문입니다.
여기서 중요한 점은 이 비교가 같은 시점에 600만 원을 보유한 상황을 가정한 것은 아니라는 사실입니다.
정기예금은 처음부터 600만 원이 있어야 하지만, 적금은 매달 50만 원을 새롭게 저축하는 방식입니다.
따라서 실제로는 자신의 자금 상황에 맞춰 두 상품을 비교하는 것이 중요합니다.
또한 위 계산은 이해를 돕기 위한 예시이며, 실제 이자는 납입일과 이자 계산 방식에 따라 차이가 발생할 수 있습니다.
단리와 복리의 차이, 세금을 제외하면 얼마를 받을까?
예금과 적금을 비교할 때 함께 알아두면 좋은 개념이 단리와 복리입니다.
단리는 원금에 대해서만 이자를 계산하는 방식입니다.
예를 들어 100만 원을 연 5%의 단리 상품에 2년 동안 맡긴다면 1년마다 5만 원의 이자가 발생합니다.
따라서 2년 동안 발생하는 이자는 총 10만 원입니다.
반면 복리는 원금뿐만 아니라 이전에 발생한 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다.
100만 원을 연 5%의 금리로 1년에 한 번 복리 계산하는 상품에 2년 동안 맡긴다고 가정해 보겠습니다.
첫해에는 5만 원의 이자가 발생하여 105만 원이 됩니다.
두 번째 해에는 처음 맡긴 100만 원이 아니라 105만 원을 기준으로 이자를 계산합니다.
따라서 두 번째 해에는 52,500원의 이자가 발생합니다.
2년 동안 발생하는 총이자는 102,500원으로, 단리 방식보다 2,500원 더 많습니다.
복리는 시간이 길어질수록 이자가 다시 이자를 만들어 내는 효과가 커질 수 있습니다.
다만 모든 예금과 적금 상품에 복리가 적용되는 것은 아닙니다.
은행 상품을 선택할 때는 단리인지 복리인지, 이자가 얼마의 주기로 계산되는지를 확인하는 것이 좋습니다.
그렇다면 예금과 적금의 이자에는 세금이 얼마나 붙을까요?
일반적인 과세 대상 예금과 적금의 이자에는 소득세와 지방소득세가 부과됩니다.
2026년 기준 일반적인 이자소득 원천징수세율은 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4%입니다.
따라서 은행에서 안내하는 세전 이자와 실제로 받는 세후 이자는 차이가 있습니다.
예를 들어 앞에서 계산했던 600만 원의 정기예금을 다시 살펴보겠습니다.
연 3%의 금리가 적용되는 1년 만기 단리 정기예금의 세전 이자는 18만 원입니다.
여기에서 이자소득세 15.4%를 계산하면 27,720원입니다.
따라서 세금을 제외한 실제 이자는 152,280원입니다.
만기에 받는 원금과 이자의 합계는 6,152,280원이 됩니다.
이번에는 매달 50만 원씩 1년간 납입한 연 3% 정기적금을 살펴보겠습니다.
세전 이자는 97,500원이고, 세금 15.4%는 15,015원입니다.
이를 제외한 세후 이자는 82,485원입니다.
따라서 만기에 받는 원금과 이자의 합계는 6,082,485원입니다.
이처럼 예금과 적금은 같은 금리가 적용되더라도 납입 방식에 따라 실제 이자가 달라집니다.
다만 위 금액은 일반과세와 단리 방식을 가정한 계산 결과입니다. 실제 지급액은 상품의 이자 계산 기준이나 세금 처리 과정에 따라 일부 차이가 있을 수 있습니다.
또한 일정 요건을 충족하는 비과세 상품이나 세제 혜택이 있는 금융상품은 일반적인 이자소득세와 다른 기준이 적용될 수 있습니다.
따라서 상품 가입 전에는 표시된 금리뿐만 아니라 세후 이자도 확인하는 것이 좋습니다.
예금과 적금 중 어떤 것을 선택하는 것이 좋을까?
예금과 적금 중 어느 상품이 더 좋다고 단정하기는 어렵습니다.
두 상품은 돈을 모으는 방식과 목적이 다르기 때문입니다.
먼저 이미 일정한 목돈을 가지고 있다면 정기예금을 고려할 수 있습니다.
예를 들어 1,000만 원의 여유 자금이 있지만 당장 사용할 계획이 없다면 일정 기간 정기예금에 맡기고 이자를 받을 수 있습니다.
정기예금은 처음부터 목돈 전체에 대해 이자를 계산하므로 이미 가지고 있는 자금을 운용하는 데 적합합니다.
반면 매달 일정한 소득이 발생하고 앞으로 목돈을 만들고 싶다면 적금을 고려할 수 있습니다.
예를 들어 매달 월급을 받는 직장인이 30만 원씩 저축한다면 1년 동안 360만 원의 원금을 모을 수 있습니다.
적금은 정해진 날짜에 꾸준히 저축하는 습관을 만드는 데도 도움이 될 수 있습니다.
특히 저축을 처음 시작하는 사람이라면 무리하게 큰 금액을 설정하기보다는 매달 부담 없이 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 것이 좋습니다.
또한 정기예금과 정기적금을 함께 활용하는 방법도 있습니다.
이미 모아둔 목돈은 정기예금에 맡기고, 매달 새롭게 발생하는 소득의 일부는 적금으로 저축하는 것입니다.
이렇게 하면 기존 자금을 운용하면서 동시에 새로운 자금을 모을 수 있습니다.
금리가 높은 상품을 선택하면 무조건 유리할까요?
반드시 그렇지는 않습니다.
은행에서 예금과 적금 상품을 알아보다 보면 기본금리 외에 우대금리라는 표현을 볼 수 있습니다.
우대금리는 특정 조건을 충족했을 때 추가로 제공되는 금리입니다.
예를 들어 급여 이체, 자동이체 등록, 신규 고객 여부, 카드 이용 실적 등 상품마다 다양한 조건이 있을 수 있습니다.
광고에 표시된 최고금리가 높더라도 모든 우대 조건을 충족하지 못하면 실제 적용 금리는 낮아질 수 있습니다.
따라서 상품을 비교할 때는 최고금리만 보는 것이 아니라 기본금리와 우대금리 적용 조건을 함께 확인해야 합니다.
또한 가입 기간과 최소 납입 금액, 월 납입 한도도 중요한 비교 기준입니다.
일부 고금리 적금은 한 달에 납입할 수 있는 금액이 적게 제한되어 있습니다.
이런 경우에는 표시 금리가 높더라도 실제로 받는 이자는 생각보다 많지 않을 수 있습니다.
중도해지 조건도 확인해야 합니다.
예금과 적금은 대부분 약정한 만기까지 유지해야 계약에 따른 이자를 온전히 받을 수 있습니다.
만기 이전에 해지하면 약정 금리보다 낮은 중도해지 이율이 적용되는 경우가 많습니다.
따라서 가까운 시일 내에 사용할 예정인 생활비나 비상금까지 모두 정기예금이나 적금에 넣는 것은 신중하게 판단해야 합니다.
갑자기 필요한 자금은 입출금이 자유로운 계좌 등에 별도로 보관하고, 일정 기간 사용하지 않을 수 있는 돈으로 예금이나 적금을 활용하는 것이 좋습니다.
예금과 적금 가입 전 꼭 확인해야 할 사항
예금과 적금을 선택할 때는 금리만 비교하기보다 금융상품의 조건을 전체적으로 살펴보는 것이 중요합니다.
먼저 확인할 것은 예금자보호 여부입니다.
예금자보호제도는 금융회사가 파산하거나 영업정지 등으로 고객의 예금을 지급하지 못하는 경우 일정한 한도 내에서 예금을 보호하는 제도입니다.
2025년 9월 1일부터 예금보호한도가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 상향되었습니다.
2026년 기준 보호 대상 금융상품은 원금과 소정의 이자를 합하여 금융회사별로 1인당 최대 1억 원까지 보호받을 수 있습니다.
여기서 중요한 점은 계좌마다 1억 원씩 보호되는 것이 아니라는 사실입니다.
같은 금융회사에 여러 개의 예금이나 적금 계좌를 가지고 있다면 보호 대상 원금과 소정의 이자를 합산하여 1억 원 한도가 적용됩니다.
반면 서로 다른 금융회사에 가입한 보호 대상 예금은 각각의 금융회사별로 한도가 적용됩니다.
다만 모든 금융상품이 예금자보호 대상인 것은 아닙니다.
일반적인 은행의 예금과 적금은 보호 대상에 해당하지만, 펀드나 주식처럼 투자 성과에 따라 원금이 변동할 수 있는 상품은 일반적인 예금자보호 대상에 해당하지 않습니다.
또한 농협·수협 등의 지역조합, 신협, 새마을금고 등 상호금융기관은 예금보험공사와 별도로 각 중앙회가 관련 법률에 따라 예금을 보호하는 구조입니다.
따라서 가입하려는 금융회사와 상품의 보호 여부를 확인하는 것이 중요합니다.
다음으로 확인할 것은 실제 적용 금리입니다.
금융상품을 비교할 때는 기본금리와 최고 우대금리를 구분해서 살펴보아야 합니다.
특히 우대금리 조건이 복잡한 상품은 실제로 조건을 충족할 수 있는지 판단해야 합니다.
세후 이자도 중요한 비교 기준입니다.
같은 금리라도 이자 지급 방식이나 납입 기간에 따라 만기에 받는 금액이 달라질 수 있기 때문입니다.
이러한 정보를 확인할 때 도움이 되는 곳이 금융감독원에서 운영하는 '금융상품 한눈에' 서비스입니다.
금융상품 한눈에는 다양한 금융회사의 예금과 적금 상품을 비교할 수 있는 금융상품 통합 비교공시 서비스입니다.
정기예금과 적금의 금리, 가입 기간, 이자 계산 방식 등을 비교할 수 있어 자신에게 맞는 상품을 찾는 데 도움이 됩니다.
다만 공시된 정보와 실제 가입 시점의 조건이 다를 수 있으므로 최종 가입 전에는 해당 금융회사의 공식 홈페이지나 상품설명서를 확인해야 합니다.
마지막으로 저축의 목적을 분명히 하는 것이 좋습니다.
단기간에 사용할 자금을 모으고 있다면 만기가 짧은 상품이 적합할 수 있고, 장기간 사용하지 않을 여유 자금이라면 상대적으로 긴 기간의 상품도 고려할 수 있습니다.
하지만 장기간 돈을 맡기는 것이 반드시 더 높은 금리를 보장하는 것은 아닙니다.
금리 수준은 금융시장 상황과 상품 조건에 따라 달라지므로 가입 기간별 금리를 직접 비교해야 합니다.
무엇보다 중요한 것은 현재 자신의 소득과 지출을 고려하여 무리하지 않는 범위에서 저축을 이어가는 것입니다.
예금과 적금은 모두 돈을 안전하게 모으고 관리하는 데 활용할 수 있는 대표적인 금융상품입니다.
정기예금은 이미 가지고 있는 목돈을 한 번에 맡겨 이자를 받는 방식이고, 적금은 일정 기간 동안 돈을 나누어 납입하면서 목돈을 만들어 가는 방식입니다.
두 상품의 가장 큰 차이는 돈을 맡기는 시점과 이자를 계산하는 기간에 있습니다.
같은 금리가 적용되더라도 적금은 매달 납입하는 금액마다 이자가 붙는 기간이 다르므로 정기예금과 실제 이자가 달라질 수 있습니다.
또한 금융상품을 선택할 때는 표시된 금리뿐만 아니라 세후 이자, 우대금리 조건, 중도해지 이율, 예금자보호 여부까지 확인하는 것이 중요합니다. 이미 목돈이 있다면 정기예금을, 매달 꾸준히 돈을 모으고 싶다면 적금을 고려할 수 있으며 두 상품을 함께 활용하는 방법도 있습니다.
처음 저축을 시작한다면 높은 금리만 찾기보다는 자신의 생활비와 저축 목표를 고려하여 꾸준히 유지할 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋겠습니다. 작은 금액이라도 정기적으로 저축하는 습관을 만들고 자신의 상황에 맞는 금융상품을 활용한다면 장기적으로 안정적인 자금 관리에 도움이 될 수 있을 것입니다.